中邮消费金融天价罚息遭驳回 法院裁定综合年利率不得超24%

2019.6.11 发布在 电商行业 栏目

面对高达60%的逾期罚息,你还敢去中邮消费金融借款吗?

滞纳金,出现的原因是——督促义务人尽快履行义务,属于惩罚性质的款项。在金融借款服务中,往往按照超过规定的期限,每天收取应收款项一定的百分比。

日前,柒财经旗下互联网金融新闻中心发现,不少持牌消费金融公司向借款人收取高昂的滞纳金或罚息超过最高人民法院规定的上限,甚至高达60%。不过,在法院公布的多个一审判决书中,被法院裁定不得超过24%。

在中邮消费金融与薛红汉金融借款合同纠纷一案中,用户申请20万元“邮你贷”借款,中邮消费金融所规定罚息为欠付款项的5%且不少于50元。法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的结果,否则明显过高,应调整为月利率2%。

逾期罚息利率高达60%

同样的,今年4月23日,广东省广州市南沙区人民法院在审理中邮消费金融有限公司(以下简称“中邮消费金融”)与魏俊康金融借款合同纠纷一案中,用户申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修,申请金额15万元,分48期。

中邮消费金融表示,滞纳金按逾期的期数收取,每期(每月)收取标准为:欠付款项的5%且不少于50元。根据计算,年化利率高达60%。同时,中邮消费金融主张支付利息、手续、违约金。

法院认为,根据《还款计划表》推算,案涉借款利息年利率为12%(月利率1%)。对于违约金,《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%,原告要求违约金按该标准计算,有合同依据。

根据中邮消费金融提供的《欠款明细表》记载:案涉借款年化利率为12%;逾期起始日2017年12月7日,截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。

中邮消费金融天价罚息遭驳回 法院裁定综合年利率不得超24% 电商行业-第1张

法院表示,利息、违约金、手续费用之和应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数按月利率2%为标准计算的结果,即每月不应超过698.96元(34948.04元×2%),否则明显过高,应予调整。

因此,合同解除前的每月利息、违约金、手续费用之和应以698.96元为上限;合同解除后的利息、违约金、手续费用,如按原告主张的标准计算,则明显过高,调整为每月利息、违约金、手续费用之和以借款本金余额为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

最终,法院判决:原告中邮消费金融有限与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除。同时,2018年10月23日起的利息、违约金、手续费用之和以借款本金尚欠部分为基数按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。

而在合同解除前,即从2017年12月开始,利息、违约金分别以每月当月到期的未还本金(详见附表)为基数从当月7日起按照月利率1%、月利率5%的标准计算,手续费用按每月150元标准计算,均计算至2018年10月22日止,且每月利息、违约金、手续费用之和以698.96元(34948.04元×2%)为上限。

据互联网金融新闻中心了解,类似的情况还有很多。中邮消费金融规定,借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及其他应付款项、费用的,即构成违约。而“邮你贷”产品均以月利率5%为标准计算,即年化利率60%,且不包括借款利息。

“邮你贷”曾被叫停

值得关注的是,在银保监会整治银行业市场乱象及“扫黑除恶”等工作开展后,中邮消费金融紧急叫停了“邮你贷”业务。同时,启动包括线下助贷机构、委外催收机构、场景合作机构等在内的各类合作机构的风险排查工作。

据中邮消费金融官网介绍,其贷款产品包括“邮你花”、“邮你贷”、“邮你购”三种,其中“邮你贷”属无抵押消费贷款产品。“邮你贷”宣称,额度最高可达20万元,一小时审批、当天放款,最长期限可达48个月。

中邮消费金融天价罚息遭驳回 法院裁定综合年利率不得超24% 电商行业-第2张

此前,中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治,开展合作机构风险专项排查的通知》称,从2018年9月1日起至2019年1月1日,暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务,并启动为期4个月的合作机构风险排查。

互联网金融新闻中心发现,目前“邮你贷”已重新上线。根据“邮你贷”个人消费贷款协议,“邮你贷”借款违约金仍为欠付款项的5%且不少于50元,按逾期的期数收取。而提前偿还本金,则需要收取3%(不少于100元)的提前还款手续费。

同样的,中邮消费金融推出的“邮你购”等产品,逾期违约金也高达月利率5%,即年化利率60%;“邮你花”个人消费贷款产品罚息为约定日利率的150%,若日利率为0.05%,年利率即18%,罚息为27%。

此外,互联网金融新闻中心在此前报道中指出,借款人“被中邮消费金融逾期”。据了解,王祖(化名)在中邮消费金融上贷款1.3万元,并分期还款。意外出现在5月2日,当王祖已经第13次按期还款后,却被催收人员电话告知已经逾期。

中邮消费金融客服称“确实逾期了,也没有收到1日的还款。”此外,中邮消费金融客服还建议王祖手动还款,“先结束逾期状态”,并表示多扣的669.55元会在3个工作日内退回。期间,该用户还遭到了中邮消费金融催收。

今年3月27日,中国邮政储蓄银行(01658.HK)发布2018年年度报告。财报显示,其控股子公司中邮消费金融2018年实现净利润2.03亿元。截至2018年底,中邮消费金融资产总额为236.71亿元,净资产为30.86亿元。

只不过,盈利的背后,有多少比例来自于罚息?此前,有用户投诉称,“自己在中邮消费金融逾期3天,收取了将近500的违约金,这跟高利贷根本没区别”。截至目前,中邮消费金融设定的“邮你贷”等产品罚息仍为月利率5%,你敢逾期么?

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